Wie berechnet man die monatliche Kreditrate?
Bevor Sie – ob online oder bei Ihrer Hausbank – einen Kreditantrag stellen, sollten Sie ausrechnen, wie hoch die monatliche Rate für den Kredit sein soll und sein kann.
Hierbei spielen hauptsächlich zwei Faktoren eine wichtige Rolle: Einerseits sollten Sie wissen, wie hoch die Summe sein darf, die Sie sich leisten können, d.h. wie viel Geld Sie monatlich für die Tilgung aufwenden können, um bequem und stressfrei leben zu können.
Andererseits sollten Sie die Höhe der Kreditrate aus strategischer Sicht steuern können. Hier ist unter anderem das Ende der Zinsbindung ein spannender Faktor, den Sie im Auge behalten sollten.
Am Anfang steht die Haushaltsrechnung
Um herauszufinden, wie hoch die Kreditrate, das heißt die Summe aus Tilgung und Zins, die Sie monatlich entrichten, sein darf, sollten Sie eine Haushaltsrechnung durchführen. Dies ist essenziell, denn sie schützt Sie vor einer Überschuldung bzw. davor, dass Sie in finanzielle Bedrängnis geraten. Für einen Finanzierungsplan sollten Sie zunächst Ihre aktuelle Warmmiete (d.h. Kaltmiete inkl. Nebenkosten) und die Sparsumme addieren, die Sie monatlich für die Immobilienfinanzierung aufwenden wollen.
Diese Sparsumme sollte angemessen und realistisch sein. Kalkulieren Sie immer einen Puffer für unerwartete Ausgaben, wie Reparaturen, aber auch für Urlaube und sonstige Anschaffungen, die Ihnen wichtig sind, ein. Berechnen Sie dann die Betriebs- und Instandhaltungskosten für die Immobilie, die Sie erwerben wollen und ziehen Sie diese Summe von der vorher ausgerechneten Summe ab: Schon erhalten Sie einen Richtwert für die Höhe einer Kreditrate, die Sie voraussichtlich ohne Schwierigkeiten tilgen können.
Die Kreditrate taktisch bestimmen
Bei Annuitätsdarlehen ist ein steigender Tilgungsanteil automatisch gegeben. Dabei steht der Tilgungsanteil für die Summe, die Sie bereits an die Bank zurückgezahlt haben. Parallel zu einem steigenden Tilgungsanteil wird die Restschuld immer weniger. Auf diese verringerte Restschuld fallen dann entsprechend immer weniger Zinsen an. Daraus resultiert, dass eine höhere Anfangstilgung, das heißt eine höhere Kreditrate zu Beginn der Rückzahlung, die Laufzeit des Kredits stark beeinflusst.
Sie sollten die Rate Ihres Kredites auch aus strategischer Sicht betrachten, um bei der Kreditfinanzierung möglichst viele Zinsen einsparen zu können. Hierzu könnten Sie sich zum Beispiel überlegen, ob und zu welchem Zeitpunkt Sie eventuelle Bausparverträge oder Riester Renten in die Finanzierung miteinbringen wollen.
Durch diesen Schritt können Sie die monatlichen Raten erheblich senken, wenn das Ihr Ziel ist. Sie können Ihren Kredit aber auch aus mehreren Budgets tilgen: Wenn Sie parallel zur Tilgung einer Kreditrate beispielsweise auch in einen Bausparvertrag und in eine Riesterrente monatlich einzahlen, können Sie diese – zum Beispiel nach Ende der Zinsbindung – bei der Tilgung der restlichen Darlehenssumme in der Anschlussfinanzierung strategisch einsetzen. Hierdurch haben Sie eine größere Sicherheit und zahlen auch bei einem eventuell angestiegenen Zinsniveau moderate Raten und somit den Kredit schneller zurück.
Fazit – die Kreditrate strategisch kalkulieren
Ob eine schnelle Tilgung (d.h. höhere Raten) oder eine langsame Tilgung (d.h. niedrige Raten) besser sind, lässt sich pauschal nicht sagen. Beide Methoden haben ihre Vor- und Nachteile: Einerseits bringt eine schnelle Tilgung mehr Sicherheit, weil Sie schneller schuldenfrei sind. Andererseits haben Sie durch eine langsame Tilgung womöglich mehr Liquidität, also Eigenkapital auf dem Konto, das Sie zu Zwecken der Risikovorsorge einsetzen können.
Außerdem fallen bei einer schnellen Tilgung höhere Zinsen an als bei einer langsamen Variante. Bei den aktuell sehr niedrigen Zinsen raten viele Experten dazu, eher langsamer zu tilgen. Mithilfe von Online-Rechnern können Sie für sich selbst den richtigen Weg finden – oder lassen Sie sich von einem Finanzierungsprofi beraten.
Wichtig ist, dass Sie beim Ausrechnen der monatlichen Raten nicht zu knapp kalkulieren und sich so nicht unnötig unter Druck setzen. Ihr Ziel sollte sein, wenn Sie die gekaufte Immobilie als Altersvorsorge betrachten, das Darlehen zu möglichst niedrigen Zinsen komplett abzubezahlen.